Для чайников

В Кировограде работают несколько десятков страховых компаний, и все они оказывают услуги автострахования. Каждая компания предлагает с десяток разнообразных программ и полисов, условия которых зависят от сотни разных факторов: объема двигателя, места регистрации автомобиля, стажа (а иногда и возраста) водителя  и т.п. Человеку несведущему разобраться во всем этом многообразии довольно сложно, тем более что для того, чтобы сравнить условия нескольких компаний, нужно сходить в каждую, пообщаться с агентами и уделить довольно много времени изучению договоров, которые как будто специально написаны так,  чтобы никто в них ничего не понял.

Для начала определимся с терминологией. По сути, в Украине существует два  вида автострахования: каско и страхование гражданское ответственности (так называемая «автоцивилка»). Автокаско – это страхование собственного автомобиля на случай ДТП, угона и т.п. Договор страхования  гражданской ответственности предполагает возмещение убытков не  собственнику полиса, а третьим лицам, пострадавшим в результате его действий. Ни одна компания не предлагает полиса, который бы объединял эти две страховки: машину и ответственность в любом случае придется страховать отдельно.

ОСАГО
Обязательное страхование
авто-гражданской ответственности

Страхование гражданско-правовой ответственности собственников транспортных средств  в соответствии с Законом Украины от 1 июля 2004 года является обязательным. Это, впрочем, довольно условно: гаишники не обращают никакого внимания на стикеры на лобовом стекле и спрашивают полис страхования разве что в случае другого нарушения. А вот  продать машину, оформить доверенность и т.п. без договора страхования гражданской ответственности невозможно. На данный момент, по оценкам страховщиков, такие обязательные договоры  оформили около 20% собственников транспортных средств.

Стоимость полиса автогражданской ответственности и максимальный размер страховых выплат  в данном случае четко определены законом.  Лимит ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 51 тысячу гривен, за вред, причиненный транспортному средству, – 25,5 тысячи. Все, что свыше этого, виновник ДТП, даже если он застрахован, должен будет оплатить сам.

Стоимость полиса зависит от типа договора (I – в договоре указывается только транспортное средство, водитель может быть любой; II – указывается имя водителя и неограниченное количество транспортных средств; III – одно транспортное средство и до пяти водителей, чьи имена также вписываются в договор), объема двигателя, места регистрации транспортного средства  и стажа водителя. Для примера тут и далее будем рассчитывать все тарифы для  новенького, только что из автосалона, «Опеля-Вектра» с объемом двигателя 1600 куб. см, который эксплуатирует один человек (III тип) с водительским стажем пять лет. По словам директора Кировоградского  филиала Украинской страховой группы Марины Ластовецкой, в данном случае страховой полис на год в Кировограде будет стоить 165 гривен 57 копеек (если бы «Опель» был зарегистрирован в Киеве, то страховка обошлась бы вдвое дороже).

Вроде бы, все четко прописано в законе, и условия страхования во всех компаниях должны быть одинаковы, но это не всегда так. То есть, стоимость полиса действительно у всех будет одинаковой, но многие компании за те же деньги предоставляют своим клиентам дополнительные льготы и приятные бонусы. Скажем, в договоре обязательного страхования гражданской ответственности НАСК «Оранта» лимит выплаты за ущерб, нанесенный транспортному средству, увеличен с 25,5 до 35 тысяч (согласитесь, в случае серьезного ДТП лишние десять тысяч не помешают). В Украинской страховой группе одновременно с обязательной страховкой гражданской ответственности можно приобрести дополнительную за символические 5 грн., при этом  дополнительный полис увеличит лимит выплаты за ущерб, нанесенный транспортному средству, аж до 50 тысяч гривен. Многие страховые компании («Про100 страхование», «PZU-Украина» и др.) при оформлении обязательного страховательного предлагают клиентам приобрести дополнительную «автоцивилку» с существенными скидками. Впрочем, дополнительно страхуют свою ответственность всего 5% собственников полисов обязательного страхования.

Большинство компаний, работающих на рынке Кировограда, предлагают своим клиентам дисконтные карты на другие страховые продукты или скидки при повторном страховании: в большинстве случаев речь идет о в 3-5%, то есть, в нашем случае об экономии пяти-восьми гривен, но все равно приятно.

Страховщики также советуют обратить внимание на размер франшизы (убыток, который клиент должен возместить сам), указанный в договоре. В соответствии с законом, франшиза в данном случае может составлять от нуля до одного процента.

Каско
Добровольное страхование
транспортных средств

В отличие от обязательного страхования цивильно-правовой ответственности страховка собственного автомобиля на случай угона или повреждений  – удовольствие недешевое. Страховка на год обойдется в 4,6-11% от рыночной цены  автомобиля, то есть, для нашего «Опеля-Вектра» стоимостью 120 тысяч гривен - 5,5- 13,2 тысячи. Полисы  Каско в Кировограде приобретают в основном принудительно: при покупке машины в кредит – это обязательное условие, поскольку машина является обеспечением кредита. Страховая сумма (максимальный лимит выплаты) в данном случае равна рыночной стоимости автомобиля.

Для расчета стоимости полиса каско используется так называемый «страховой калькулятор», который учитывает количество водителей и их стаж, марку автомобиля, год выпуска, объем двигателя, условия хранения машины, наличие противоугонного оборудования, франшизу, риски, выбранные клиентом (ДТП, пожар, стихийное бедствие, действия третьих лиц, взрыв, угон) и т.п.. Причем «калькулятор» у каждой страховой компании свой: кто-то уделяет больше внимания одним характеристикам, кто-то - другим. В некоторых компаниях учитывают даже страну-производителя, скажем, по словам заместителя директора АСО «Вексель» Сергея Линько, в этой компании каско для отечественных автомобилей обходится намного дешевле, чем для иномарок.

Сергей Линько рассчитал стоимость полного  каско (страхование от всех рисков) на год для нашего «Опеля-Вектра» с одним водителем, чей стаж вождения - пять лет, с учетом франшизы в 0,5% и прочих средних характеристик. Вышло 5,4% от стоимости, то есть 6480 грн. Надо отметить, что страховка нам обошлась довольно дешево, поскольку «Опель» у нас совершенно новый. Для подержанного автомобиля в возрасте до 5 лет Каско обойдется в 6-9%, от 5 до 10 лет — минимум 10%. Вообще, сами страховщики признают, что автомобили старше пяти лет страховать нет смысла — с учетом износа возмещение за ремонт 8-12-летнего автомобиля не покроет расходов владельца. Расчет износа – один из самых важных моментов, на которые следует обратить внимание при заключении договора, у каждой компании своя методика и она существенно влияет на сумму страховых выплат.
Опять же советуют обратить внимание на франшизу. Многие компании предлагают клиенту самому выбрать уровень франшизы, причем не только для машины в целом, но и для отдельных деталей (стекло, бампер и т.п.).  Конечно, удобно выбрать нулевую франшизу и в случае повреждения автомобиля самому не платить ничего, но при этом применение франшизы может удешевить полис на 10-20%.

Рассказать обо всех программах страхования каско, которые предлагают кировоградские страховые компании, в рамках одной статьи просто невозможно. Остановлюсь только на самых интересных, на мой взгляд, программах, которые действуют сегодня в Кировограде. Та же компания «Вексель» в случае, если сумма убытка не превышает 5% стоимости автомобиля, покрывает расходы на ремонт в течение трех дней и без предоставления справки от ГАИ. Здесь же можно оформить рассрочку на страховой полис (при цене в 6-10 тысяч гривен услуга, согласитесь, нужная). НАСК «Оранта» предлагает водителям старше 25 лет со стажем больше трех лет оформить каско на четырнадцать  месяцев по цене двенадцати, а при оформлении обычного каско бесплатно вручает клиенту полис страхования пассажиров от несчастных случаев и полис дополнительного страхования гражданской ответственности. Дополнительную автоцивилку  при оформлении каско дарят и в страховой группе «ТАС». 

Ольга Степанова, специально для «Кировоградского бизнес-портала»